Pondelok, 21. jún, 2021 | Meniny má AlojzKrížovkyKrížovky
KOMERČNÝ ČLÁNOK

Kvalita životného poistenia záleží od nastavenia

Životné poistenie je kontroverznou témou. Mnoho ľudí nemá dobrú skúsenosť, pretože ich v minulosti oklamali v tom, že si prostredníctvom tohto produktu „našetria“ na dôstojný dôchodok.

Keď vás zradí zdravie, situáciu môže zlepšiť dobre nastavené životné poistenie.Keď vás zradí zdravie, situáciu môže zlepšiť dobre nastavené životné poistenie. (Zdroj: GABRIEL KUCHTA)

Touto témou sa však nebudeme zaoberať, pretože všetci vieme, že prostredníctvom poistky sa nesporí, je to poistný produkt, ktorý primárne slúži na krytie rizík.

Poistkou si chránite vaše budúce príjmy, teda vašu schopnosť zarábať peniaze. Otázka však znie, aké riziká by mal mať človek v poistke zahrnuté a ako by mali byť po správnosti nastavené poistné sumy.

Smrť, trvalé následky, invalidita, kritické choroby a PN. Toto sú riziká ktoré by mala obsahovať každá kvalitná poistná zmluva. Pokiaľ má klient vytvorené dostatočné rezervy, nechce do poistky platiť zbytočne veľa a je stotožnený s tým, že chce mať kryté len skutočne vážne riziká, pripoistenie PN môžeme pokojne vynechať. Už teda vieme, aké riziká by mala kvalitná poistná zmluva obsahovať. Teraz je však nesmierne dôležité správne nastavenie poistných súm.

SMRŤ

Ročný až dvojročný príjem živiteľa, dlhy a pohrebné náklady. To je rovnica ktorej sa pridržiavam, avšak vždy pozerám na to, aký majetok klient vlastní, či má rodinu, deti, má druhý pilier, koľko má nasporené atď. Najčastejšie využívam pripoistenie klesajúcej smrti, to znamená, že poistná suma sa postupne znižuje, logicky záväzky by sa vám mali v čase znižovať a aktíva rásť. Je to lacnejší variant.

TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZOM

Dôležitý je 3-5 ročný príjem klienta. Často sa stretávam s tým, že toto pripoistenie majú ľudia výrazne podpoistené. Ak sa budete držať tejto rovnice bude to v poriadku. Taktiež však treba prihliadať na dlhy, ktoré klient má a pokiaľ má človek rizikovejšiu prácu, prípadne veľa šoféruje, odporúčam nastaviť si krytie na vyššiu sumu.

KRITICKÉ CHOROBY

Sem patrí rakovina infarkt, transplantácia orgánov a všetky závažné civilizačné ochorenia. Podľa prieskumu liečba kritickej choroby dnes stojí približne 12 000 eur. Štandardne tu nastavujem ročný až trojročný príjem klienta, pod sumu 10 000 eur skoro nikdy nejdem. To isté platí aj pri deťoch.

PRÁCENESCHOPNOSŤ

Najčastejšie sa používa pripoistenie pracovnej neschopnosti od 15 a od 29. dňa. Ja využívam skoro vždy pripoistenie PN od 29-teho dňa, pretože keby ste boli ako zamestnanec 15 dní doma, vašu výplatu to výrazne neovplyvní. Horšie by to bolo, keby ste ostali doma mesiac a viac. Tu sa ešte rozlišuje či poisťovňa plní spätne od prvého dňa, alebo až od toho 29. dňa. Podľa toho je potom nastavená aj cenová politika. PN nastavujem veľmi jednoducho. To, čo by klient nedostal na výplate, sa mu snažím vykryť v poistke.

INVALIDITA

Väčšina zmlúv s ktorými som sa stretol, toto pripoistenie neobsahovala. Zatiaľ čo trvalé následky vám kryjú len úraz, pripoistenie invalidity vám kryje aj chorobu. Myslíte si, že viac invalidných dôchodcov nepracuje z dôvodu choroby, alebo úrazu? Áno máte pravdu, je to choroba. Ako ju správne nastaviť? Rozlišujeme invaliditu od 40%, čiže čiastočný invalidný dôchodok a invaliditu od 70%, čiže plný invalidný dôchodok. Ideálna situácia je nastaviť obe.

Čiastočný invalidný dôchodok, čiže od 40% riešim najlepšie jednorázovou výplatou určitej sumy. Pri polovičnom invalidnom dôchodku sa pozerám rovnako na klientove záväzky, majetok ktorý vlastní, rodinný stav.

Suma by mala byť aspoň v takej výške, aby si klient v prípade takejto udalosti vedel zabezpečiť, napríklad jednoizbový byt, ktorý by povedzme prenajímal a z nájmu by mal pravidelnú rentu. Ak má hypotéku, ideálny prípad je nastaviť klesajúcu invaliditu na rovnakú sumu ako smrť. Dnes mnohé poisťovne ponúkajú smrť a invaliditu v jednom pripoistení. Ak nastane jedna z udalostí, poisťovňa klientovi vypláca poistnú sumu na ktorú má v danom čase nárok. Je to častokrát lacnejšia alternatíva, ako keby som mal klientovi pripoisťovať každé riziko zvlášť.

Invalidita nad 70% - tu väčšinou nastavujem mesačnú dávku. Výnimku tvoria klienti, ktorí majú už len pár rokov do dôchodku. Tým odporúčam jednorázovú výplatu, takto by získali vyššie plnenie. Pokiaľ je klient ochotný platiť do poistenia viac, pripoistím mu k polovičnému dôchodku aj invaliditu nad 70%. V tomto prípade by dostal plnenie aj z polovičnej invalidity a k tomu by dostal plnenie aj z tohto pripoistenia. Tu sa snažím vykryť rozdiel, ktorý by nedostal od štátu. Zjednodušene, klient zarába určitú sumu, niečo dostane od štátu a to čo by nedostal, sa snažím vykryť v poistke.

Ak by som mal klientovi odporučiť len jedno riziko, ktoré by si mal vybrať, určite by to bolo pripoistenie invalidity.

Pripoistenia ako denné odškodné z úrazu, hospitalizácia, chirurgický zákrok a podobne, dnes považujem za prežitok. Sú to drahé a častokrát pre klienta nerentabilné pripoistenia. Ak niektoré z týchto pripoistení chcete, nebránim vám, treba si však uvedomiť, že pár stovák ktoré dostanete v prípade úrazu, vás nespasí a v prípade takejto udalosti to váš príjem nijako neovplyvní, pokiaľ máte dojednanú PN. Ak sa však stane niečo vážne a vo vašej zmluve nebude dojednaná napríklad invalidita, môžete sa dostať do nezávideniahodnej situácie.

Prajem vám, aby ste poistku nemuseli nikdy využiť. Treba si však uvedomiť, že životné poistenie je veľmi dôležitá súčasť každého kvalitne nastaveného portfólia a ľudia, ktorí pristupujú k svojmu životu a svojej rodine zodpovedne, si poistku určite kúpia!

Tomáš Maga
konzultant spoločnosti SOPHISTIC Pro finance, a. s.

Tel: +421 918 285 965
E-mail: tomas.maga@spfinance.sk

Inzercia - Tlačové správy

  1. Kde sa dá elektromobil nabiť a za koľko? Veľký prehľad nabíjania
  2. Ako ochrániť svoje peniaze pred infláciou
  3. Dream job pre programátorov: Silicon Valley na Slovensku
  4. 15 otázok o separovaní. Minimálne na jednu nebudete vedieť odpovedať
  5. Regeneračný spánok s ideálne podopretou chrbticou
  6. Developer Slnečníc postaví bývanie pri lese. S bazénom aj fitkom
  7. Sme vodná veľmoc a napriek tomu vody dovážame
  8. Výber auta na lízing môže byť slobodnejší, ako ste si mysleli
  9. Vedci z BMC SAV vo vlakoch nový koronavírus nenašli
  10. Nový Volkswagen Polo je najšikovnejšie malé auto
  1. Spoločnosť ASBIS uvádza na európske trhy novinku
  2. Vedci z BMC SAV vo vlakoch nový koronavírus nenašli
  3. V BILLA pokračuje Doba slovenská
  4. Nový Volkswagen Polo je najšikovnejšie malé auto
  5. Legislative intention - recodification of the corporate law
  6. Ako ochrániť svoje peniaze pred infláciou
  7. Výber auta na lízing môže byť slobodnejší, ako ste si mysleli
  8. Kde sa dá elektromobil nabiť a za koľko? Veľký prehľad nabíjania
  9. Posledné dni nešťastnej Anny Boleynovej
  10. Čo všetko je potrebné vedieť o ochrane očí počas leta
  1. Stačí mi elektromobil? Pozreli sme sa, ako je to s dojazdom 12 510
  2. Viete, čo jete, keď si kupujete pečivo dopečené v predajni? 12 046
  3. Je lepšie zobrať si rozkladateľný obal alebo vytriediť plastový? 8 907
  4. Dovolenka v Chorvátsku: stavte na overenú a obľúbenú klasiku 7 989
  5. Po Slovensku na motorke 6 795
  6. Developer Slnečníc postaví bývanie pri lese. S bazénom aj fitkom 6 760
  7. Dream job pre programátorov: Silicon Valley na Slovensku 5 927
  8. Sme vodná veľmoc a napriek tomu vody dovážame 4 398
  9. Crème de la crème po slovensky 3 224
  10. Jablone prinesú ovocie v podobe komfortného bývania 2 728
Skryť Vypnúť reklamu
Skryť Vypnúť reklamu

Hlavné správy z SME | MY Kysuce - aktuálne správy

Renomovaní slovenskí tvorcovia a obľúbení slovenskí a českí herci. Muž so zajačími ušami je prísľubom kvalitného filmového zážitku. Môžete si ho pozrieť už v regionálnej predpremiére.


(pw) 36m
Zástupcovia obce Oščadnica gratulovali svojmu najstaršiemu občanovi.

Gratulovali mu aj zástupcovia obce.


Obec Oščadnica 7 h

Neskúsení hubári tento druh hríbov nezbierajú.


Peter Malicher 11 h

Najčítanejšie články MyRegiony.sk

Sudkyňa konštatovala, že dlažobné kocky na pešej zóne sú v dosť dezolátnom stave. Pani Beáta, ktorá spadla cestou z divadla, má v ruke voperované klince.


13 h

Policajti vyzývajú ľudí k vyššej opatrnosti.


a 1 ďalší 14 h

Starohaličana zavalila slama. Neprežil.


18. jún

Na miesto boli privolaní po zrážke osobného auta s nákladným.


20. jún

Už ste čítali?