Streda, 23. máj, 2018 | Meniny má Želmíra
Pridajte si svoje mesto
KOMERČNÝ ČLÁNOK

Kvalita životného poistenia záleží od nastavenia

Životné poistenie je kontroverznou témou. Mnoho ľudí nemá dobrú skúsenosť, pretože ich v minulosti oklamali v tom, že si prostredníctvom tohto produktu „našetria“ na dôstojný dôchodok.

Keď vás zradí zdravie, situáciu môže zlepšiť dobre nastavené životné poistenie.(Zdroj: GABRIEL KUCHTA)

Touto témou sa však nebudeme zaoberať, pretože všetci vieme, že prostredníctvom poistky sa nesporí, je to poistný produkt, ktorý primárne slúži na krytie rizík.

Poistkou si chránite vaše budúce príjmy, teda vašu schopnosť zarábať peniaze. Otázka však znie, aké riziká by mal mať človek v poistke zahrnuté a ako by mali byť po správnosti nastavené poistné sumy.

Smrť, trvalé následky, invalidita, kritické choroby a PN. Toto sú riziká ktoré by mala obsahovať každá kvalitná poistná zmluva. Pokiaľ má klient vytvorené dostatočné rezervy, nechce do poistky platiť zbytočne veľa a je stotožnený s tým, že chce mať kryté len skutočne vážne riziká, pripoistenie PN môžeme pokojne vynechať. Už teda vieme, aké riziká by mala kvalitná poistná zmluva obsahovať. Teraz je však nesmierne dôležité správne nastavenie poistných súm.

SMRŤ

Ročný až dvojročný príjem živiteľa, dlhy a pohrebné náklady. To je rovnica ktorej sa pridržiavam, avšak vždy pozerám na to, aký majetok klient vlastní, či má rodinu, deti, má druhý pilier, koľko má nasporené atď. Najčastejšie využívam pripoistenie klesajúcej smrti, to znamená, že poistná suma sa postupne znižuje, logicky záväzky by sa vám mali v čase znižovať a aktíva rásť. Je to lacnejší variant.

TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZOM

Dôležitý je 3-5 ročný príjem klienta. Často sa stretávam s tým, že toto pripoistenie majú ľudia výrazne podpoistené. Ak sa budete držať tejto rovnice bude to v poriadku. Taktiež však treba prihliadať na dlhy, ktoré klient má a pokiaľ má človek rizikovejšiu prácu, prípadne veľa šoféruje, odporúčam nastaviť si krytie na vyššiu sumu.

KRITICKÉ CHOROBY

Sem patrí rakovina infarkt, transplantácia orgánov a všetky závažné civilizačné ochorenia. Podľa prieskumu liečba kritickej choroby dnes stojí približne 12 000 eur. Štandardne tu nastavujem ročný až trojročný príjem klienta, pod sumu 10 000 eur skoro nikdy nejdem. To isté platí aj pri deťoch.

PRÁCENESCHOPNOSŤ

Najčastejšie sa používa pripoistenie pracovnej neschopnosti od 15 a od 29. dňa. Ja využívam skoro vždy pripoistenie PN od 29-teho dňa, pretože keby ste boli ako zamestnanec 15 dní doma, vašu výplatu to výrazne neovplyvní. Horšie by to bolo, keby ste ostali doma mesiac a viac. Tu sa ešte rozlišuje či poisťovňa plní spätne od prvého dňa, alebo až od toho 29. dňa. Podľa toho je potom nastavená aj cenová politika. PN nastavujem veľmi jednoducho. To, čo by klient nedostal na výplate, sa mu snažím vykryť v poistke.

INVALIDITA

Väčšina zmlúv s ktorými som sa stretol, toto pripoistenie neobsahovala. Zatiaľ čo trvalé následky vám kryjú len úraz, pripoistenie invalidity vám kryje aj chorobu. Myslíte si, že viac invalidných dôchodcov nepracuje z dôvodu choroby, alebo úrazu? Áno máte pravdu, je to choroba. Ako ju správne nastaviť? Rozlišujeme invaliditu od 40%, čiže čiastočný invalidný dôchodok a invaliditu od 70%, čiže plný invalidný dôchodok. Ideálna situácia je nastaviť obe.

Čiastočný invalidný dôchodok, čiže od 40% riešim najlepšie jednorázovou výplatou určitej sumy. Pri polovičnom invalidnom dôchodku sa pozerám rovnako na klientove záväzky, majetok ktorý vlastní, rodinný stav.

Suma by mala byť aspoň v takej výške, aby si klient v prípade takejto udalosti vedel zabezpečiť, napríklad jednoizbový byt, ktorý by povedzme prenajímal a z nájmu by mal pravidelnú rentu. Ak má hypotéku, ideálny prípad je nastaviť klesajúcu invaliditu na rovnakú sumu ako smrť. Dnes mnohé poisťovne ponúkajú smrť a invaliditu v jednom pripoistení. Ak nastane jedna z udalostí, poisťovňa klientovi vypláca poistnú sumu na ktorú má v danom čase nárok. Je to častokrát lacnejšia alternatíva, ako keby som mal klientovi pripoisťovať každé riziko zvlášť.

Invalidita nad 70% - tu väčšinou nastavujem mesačnú dávku. Výnimku tvoria klienti, ktorí majú už len pár rokov do dôchodku. Tým odporúčam jednorázovú výplatu, takto by získali vyššie plnenie. Pokiaľ je klient ochotný platiť do poistenia viac, pripoistím mu k polovičnému dôchodku aj invaliditu nad 70%. V tomto prípade by dostal plnenie aj z polovičnej invalidity a k tomu by dostal plnenie aj z tohto pripoistenia. Tu sa snažím vykryť rozdiel, ktorý by nedostal od štátu. Zjednodušene, klient zarába určitú sumu, niečo dostane od štátu a to čo by nedostal, sa snažím vykryť v poistke.

Ak by som mal klientovi odporučiť len jedno riziko, ktoré by si mal vybrať, určite by to bolo pripoistenie invalidity.

Pripoistenia ako denné odškodné z úrazu, hospitalizácia, chirurgický zákrok a podobne, dnes považujem za prežitok. Sú to drahé a častokrát pre klienta nerentabilné pripoistenia. Ak niektoré z týchto pripoistení chcete, nebránim vám, treba si však uvedomiť, že pár stovák ktoré dostanete v prípade úrazu, vás nespasí a v prípade takejto udalosti to váš príjem nijako neovplyvní, pokiaľ máte dojednanú PN. Ak sa však stane niečo vážne a vo vašej zmluve nebude dojednaná napríklad invalidita, môžete sa dostať do nezávideniahodnej situácie.

Prajem vám, aby ste poistku nemuseli nikdy využiť. Treba si však uvedomiť, že životné poistenie je veľmi dôležitá súčasť každého kvalitne nastaveného portfólia a ľudia, ktorí pristupujú k svojmu životu a svojej rodine zodpovedne, si poistku určite kúpia!

Tomáš Maga
konzultant spoločnosti SOPHISTIC Pro finance, a. s.

Tel: +421 918 285 965
E-mail: tomas.maga@spfinance.sk

Na spracúvanie osobných údajov sa vzťahujú Zásady ochrany osobných a Pravidlá používania cookies. Pred zadaním e-mailovej adresy sa, prosím, dôkladne oboznámte s týmito dokumentmi.

Ďalšie články z témy Sophistic Pro finance


  1. Mladého muža našli mŕtveho 3 774
  2. Hľadajú sedemnásťročného Tibora 536
  3. Fantómovi z Kysúc hrozí väzenie 481
  4. Kysuckú nemocnicu ako páchateľa vylúčili 298
  5. Policajti zadržali aj opitého Mariána z Kysúc 289
  6. Žena zablúdila na Veľkej Rači, hľadali ju záchranári 202
  7. V nedeľu sa hrá kysucké derby. Čo pred zápasom hovoria tréneri oboch mužstiev? 172
  8. Čechov chytili pri platení falošnými bankovkami 147
  9. Nehoda pri Oškerde mala tragický koniec 124
  10. Zisťujú totožnosť ženy, mohla by pomôcť polícii 105

Najčítanejšie správy

Kysuce

Mladého muža našli mŕtveho

Mladíka, 17-ročného Tibora, naposledy videli na pivnom festivale.

Hľadajú sedemnásťročného Tibora

Polícia hľadá 17-ročného Tibora, ktorého naposledy videli na pivnom festivale.

Fantómovi z Kysúc hrozí väzenie

Záver minulého roka si budú Čadčania ešte dlho pamätať. V meste vyčíňal mladík, ktorý napadol niekoľko žien a jedného chlapca.

Kysuckú nemocnicu ako páchateľa vylúčili

V rieke Kysuca sa v uplynulých dňoch objavila neznáma látka červenej farby. Okoloidúcich znepokojila.

Policajti zadržali aj opitého Mariána z Kysúc

Na cesty vyrazili ďalší opití vodiči. Vo Východnej napríklad „nafúkal“ aj Marián z Kysúc.

Blízke regióny

Nezvestného Tibora našli v Oravskej priehrade

Mladík zo Zákamenného neprišiel domov z pivného festivalu, jeho telo našli po trojdňovom pátraní.

Nezvestného mladého Zákamenčana hľadali na súši aj vo vode

Desiatky dobrovoľníkov aj profesionálov už druhý deň pátrajú po 17-ročném Tiborovi, ktorý sa domov nevrátil z Pivného festivalu.

FOTO: Štadión MŠK Žilina patril v utorok večer hviezdam

Z jedinečného futbalového stretnutia sa tešili nielen fanúšikovia, ale i samotní hráči.

Obchádzka je skúškou nervov, autá sa míňajú len veľmi tesne

Oficiálnu dopravnú tepnu medzi Ilavou a druhou stranou Váhu v smere na Pruské uzavreli. Opravujú železničné priecestie. Obchádzka vedie cez Savčinú. Na päťkilometrovom úseku s množstvom zákrut a úzkymi uličkami sú problémy.

Na mieste bývalého útulku vyrastie nový Lidl

V Liptovskom Mikuláši pribudne nový obchodný dom. Postavia ho na mieste bývalého psieho útulku v Liptovskej 
Ondrašovej.

Všetky správy

Na východe je veselo. Len dokedy

Kalkulačka rozhodla. V Košiciach prídu o slovenské zápasy tisíce fanúšikov.

Prieskum AKO: Smeru sa nedarí zvrátiť pokles, nové strany výraznejšie nestúpli

Agentúra robila prieskum po ohlásení prezidenta Andreja Kisku, že nebude opätovne kandidovať.