Porozprávali sme sa s ňou o aj tom, čo môžu napríklad ľudia využiť, žiaľ, ani o tom nevedia.
Bezplatnej pomoci Kysučanom sa venujete už niekoľko rokov. O čo si ľudia môžu v tomto čase požiadať, ale nežiadajú, lebo o tom nevedia?
- Veľmi veľký finančný prínos v tomto roku má odpis čiastky 2-tisíc € na každé narodené dieťa z úveru poskytnutého Štátnym fondom rozvoja bývania (ŠFRB). To znamená, že každý, kto si vzal úver od ŠFRB v období rokov 1996 – 2013 a po načerpaní úveru sa mu narodilo dieťa, si môže poslať žiadosť a zo zostávajúceho úveru mu odpustia na každé narodené dieťa 2-tisíc eur. Znamená to, že ak sa mu narodili tri detičky, odpustia mu 6-tisíc eur a to je už úspora na luxusnú dovolenku. Bohužiaľ, tých žiadostí odchádza na ŠFRB zanedbateľné množstvo. Ľudia o tejto možnosti nevedia. Žiadosť je možné podať len do konca roka 2018.
V akých všetkých odvetviach poskytujete pomoc najčastejšie?
- Tých odvetví je veľa. Ja to rozdeľujem na „komerčnú a nekomerčnú sféru“. Medzi komerčnú najčastejšie patria banky a ich produkty, poisťovne, leasingové spoločnosti, stavebné sporiteľne, dôchodkové správcovské spoločnosti. Medzi tie nekomerčné zasa pomoc pri vypisovaní rôznych žiadostí, odvolaní pre sociálnu poisťovňu či informácie pre ZŤP o aké príspevky a výhody či úľavy si môžu ľudia požiadať.
To je veľmi široké pôsobenie. Už na začiatku vašej práce ste sa zaoberali takýmto širokým portfóliom?
- Nie, spočiatku som riešila len finančné inštitúcie, ale postupom času sa na mňa začali obracať ľudia s prosbou o pomoc. Napríklad, že im zamietli príspevok na parkovací preukaz a potrebovali by napísať odvolanie. Alebo im v rodine niekto ťažko ochorel, či náhodou neviem, na čo majú nárok, že vôbec nevedia, kam sa majú obrátiť a čo zariadiť či vybaviť, o čo požiadať. Toto bol ten impulz, ktorý spustil pomoc pre ľudí v nekomerčnej sfére.
Vieme o vás, že pracujete pre všetkých klientov bezplatne. Kto vám teda za túto vašu prácu platí? Veď predsa za to, že napíšete odvolanie voči rozhodnutiu sociálnej poisťovni vám asi sociálna poisťovňa nezaplatí a klient zrejme tiež nie.
- Áno je to tak. Pracujem pre ľudí bezplatne. Čo sa týka komerčnej sféry, som registrovaná ako finančný sprostredkovateľ, tak to mi zaplatia finančné inštitúcie. A čo sa týka tej nekomerčnej, odvolaní a rôznych žiadosti - tak to už mám predplatené (úsmev). Mám dvoch krásnych a najmä zdravých synov, svoju odmenu som už dostala.
Na čo by si mali dávať ľudia v dnešnej dobe pozor. Čo sa podľa vás najviac opomína vo finančnej sfére?
- To je veľmi široko postavená otázka. Každý finančný produkt má svoje, nazvime to, „zákutia“. Životné poistenie, prípadne pripoistenie PN či úrazu. Sú to zmluvy, ktoré pokiaľ sú dobre nastavené, vedia ochrániť človeka, či celú rodinu, ale treba si dávať pozor na výluky, oceňovacie tabuľky či poistné podmienky. Každá poisťovňa má niekoľko typov zmlúv poistenia, každý typ má svoje poistné podmienky. Napríklad, „poškodenie zdravia pri ťahaní, dvíhaní, či tlačení sa nepokladá za úraz“, alebo niektoré poisťovne majú v oceňovacích tabuľkách špecifikované úrazy či choroby, za ktoré klient poistené plnenie nedostane - napr. „pomliaždenie tváre - neplní sa“. Takýchto poranení majú vo svojich tabuľkách desiatky. Klient tým, že podpíše danú poistnú zmluvu, prejavuje súhlas s tými tabuľkami. Reálne sa však stáva, že vôbec nevie, že k jeho zmluve patria nejaké oceňovacie tabuľky a už vôbec nevie aké, pritom je to najdôležitejšie, s čím by mal byť každý oboznámený.
Ako, resp. akú poistnú zmluvu by mal teda klient uzatvoriť?
- Na toto neexistuje jednoznačná odpoveď. Je to individuálne, podľa veku, zamestnania, rozsahu, toho, či chcem len poistenie úmrtia, či aj poistenie PN, úrazu, či som zamestnanec, alebo živnostník. Ako klient si musím stanoviť, pri akej udalosti chcem, aby mi poisťovňa vyplatila poistné plnenie. Niekto si chce poistiť len PN-ku či úmrtie a niekto komplet životné poistenie, aj invaliditu, poistenie úmrtia či kritické choroby (rakovinu, cievnu mozgovú príhodu) alebo hospitalizáciu. Potom je treba porovnať si poistné podmienky a samozrejme cenu. Možno to bude znieť paradoxne, ale v dnešnej dobe je možné mať zmluvu za tú istú cenu úplne bez výluk, tzn. dostanem poistné plnenie vždy pri poškodení zdravia, ale dá sa mať poistnú zmluvu s desiatkami výluk a vôbec nie je lacnejšia. Poistnú zmluvu je dobré nechať si vždy skontrolovať, veď za poistenie sa platí nemálo eur a keď už platím, je dobre vedieť za čo.
O refinancovaní hypotekárnych úverov sa toho veľa v reklamách narozpráva. Je to skutočne také výhodné?
- O tomto type úveru si ľudia myslia, že je ho možné refinancovať len v období výročia fixácie, ale nie je to pravda. Hypotéka sa dá refinancovať v každom možnom období. Vždy treba len prepočítať úsporu počas ďalšieho obdobia fixácie. Tu si treba dávať pozor, mnohé banky vám prepočítajú úsporu na celé ostávajúce obdobie do konca splácania, ale je to klamlivá informácia, pretože úrok sa bude meniť po každom skončenom období fixácie. To znamená, že vašu reálnu úsporu je možné prepočítať len na ďalšie nové obdobie fixu. Ak usporím refinancovaním 3-tisíc € a poplatok za refinancovanie v období fixácie je 400 €, v takomto prípade sa refinancovanie vyplatí okamžite. Niektoré banky dokonca preplácajú náklady spojené s refinancovaním hypotekárneho úveru vrátane všetkých poplatkov. V takomto prípade je refinancovanie pre klienta ešte výhodnejšie. Refinancovanie spotrebných úverov je možné kedykoľvek bez akéhokoľvek poplatku, ba dokonca sa môže celý úver vyplatiť v akomkoľvek období. Pri refinancovaní spotrebných úverov je možné ušetriť okamžite tisícky eur. Vždy je lepšie ísť na krásnu dovolenku, ako dať peniaze banke za veľmi vysoký úrok.
Sú aj pri iných finančných produktoch takéto skryté nástrahy?
- Áno, samozrejme, napríklad pri PZP (povinné zmluvné poistenie auta) nerozhoduje len cena, ale napríklad aj uplatnenie amortizácie. Niektoré poisťovne ju uplatňujú, iné nie. Pre konečného klienta tu pri dopravenej nehode môže vzniknúť náklad v tisíckach €. Pri cestovnom poistní v niektorých prípadoch vyjde klientovi lacnejšie, aj výhodnejšie, poistiť si celú rodinu na celý rok, ako na dva týždne. Pri hypotékach nie je vždy smerodajný len úrok, ale poplatky spojené s vybavením úveru, či možnosť každomesačných mimoriadnych vkladov bez poplatku. Alebo možnosť, o ktorej mnoho ľudí nevie – nechať si schváliť hypotéku na takzvaný certifikát, bez založenia nehnuteľnosti. Toto umožní klientovi predísť napríklad tomu, že si zaplatí znalecký posudok a nakoniec mu banka pre neurčitý dôvod hypotéku zamietne. Ak by si to nechal schváliť na certifikát, vyhol by sa nezmyselnému plateniu znaleckého posudku.
No zdá sa mi, že by sme takýmito skrytými, ale veľmi dôležitými informáciami, mohli pokryť celú stranu.
- Áno je to pravda, neviem či by aj jedna strana stačila. Produktov, spoločností a typov je totiž veľmi veľa. Vždy je potrebné pristupovať ku všetkému individuálne.
Ak by potreboval niekto pomoc, či poradiť v týchto náročných finančných vodách, kam sa má obrátiť?
- Môže pokojne aj na nás, poskytujeme bezplatnú pomoc všetkým ľuďom – od podnikateľov, cez mladé rodiny, až po babičku, ktorá si chce požiadať o príspevok v sociálnej poisťovni. Robíme pre klienta aj bezplatnú kontrolu už uzatvorených (starších) poistných zmlúv. Nie vždy platí, že čo je staré, je aj zlé. Práve naopak, na niektorých starších zmluvách majú klienti garantované 4,5% zhodnotenie a zrušiť takúto zmluvu by bola veľká škoda. Aj tu platí povestné: „Dvakrát meraj, až potom rež, v tomto prípade „dvakrát kontroluj, až potom zruš“.
